关于房贷LPR利率转换这道选择题,您需要知道的事

搜狐焦点郴州站 2020-03-12 18:41:34
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“存量房贷”重新定价!关乎所有买房人! 3月1日起,全面执行房贷利率新规。“重签贷款合同”,事关每个买房人! 是将自己的房贷利率转化成LPR?还是选择固定利率?只有一次选择机会,还要在8月31日之前做完这道选择题,选完之后还不能再调整。 那么,至于到底怎么转换,合同要不要重新签? 图片来源网络 不少

“存量房贷”重新定价!关乎所有买房人!

3月1日起,全面执行房贷利率新规。“重签贷款合同”,事关每个买房人!

是将自己的房贷利率转化成LPR?还是选择固定利率?只有一次选择机会,还要在8月31日之前做完这道选择题,选完之后还不能再调整。

那么,至于到底怎么转换,合同要不要重新签?

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不少人面对这道题都一头雾水,不禁想问:

LPR是什么?为什么购房后还要再次进行利率修改?固定与浮动那个才最适合自己?到底什么样的房源才是最优选?

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什么是LPR利率?

LPR,是英语Losn Prime Pate的缩写,即贷款基础利率,又称贷款市场报价利率,是商业银行对客户执行的贷款利率。其他贷款利率可以在它的基础上加或减生成。

用我们自己的话来说,LPR就是18家综合实力较强的大中型银行通过自主报价的方式,确定一个最优贷款利率供行业定价参考。在LPR之前,房贷利率由基准利率加各地银行浮动决定。因此,以前由央行“一手抓”的基准利率,目前交给了18家银行来共同决定,把利率“定价”交给市场。

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虽然短期看来,LPR已经进入平稳期,但是将眼光放于未来10年乃至20年的长远期看,仍然有很大的下降空间。这是市场趋势,我们不妨来看主要发达国家和地区的当下利率:

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再看下近20年来我国的利率走势,这个趋势向下的概率不言而喻。买房窗口期即是当下!

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国家为什么进行贷款基础利率修改

引入LPR?

过去几年,我国一直在推进利率市场化改革,过去商业银行以央行的贷款利率为锚,导致利率市场化程度远远不够,如果通过LPR推行更彻底的利率市场化改革,打破贷款利率隐性下限,疏通货币政策传导。那么,我国的实际利率将更多地听从“市场的声音”。但是因受疫情影响,今年“市场”较为疲软,其他行业很难实现往年的利好盛况,今年地产背负着拉动经济回暖的重任,尽可能的把疫情对经济造成的损失降到最低。这正意味着新一轮的LPR利率调整已然进入平稳阶段,短期内很难再有降低。此外,2019年楼市低迷情况也将不复存在,新一轮的窗口期已然来临,下半年楼市的成交量将会迎来集中的“小爆发”。销量上去了,价格自然也会止跌回暖,迎来一轮涨价潮。对于有购房或投资需求的朋友来说,现在正是买入的最好时机。

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我们举个例子来看,假如你去年刚买房不久,固定利率是4.9%,上浮10%,也就是5.39%,那么今年的固定利率肯定是不变的,就是5.39%。但是若使用LPR进行计算,是用倒推的方式,测算出加点额度,也就是用现在的5.39%减去现在的4.75%的LPR利率,等于0.64%,这就是你特有的加点幅度。以后LPR利率变化,而你的0.64%不变,如果真有房贷利率降到3%的那一天,那么你的贷款利率,就只有3.64%了。 此次调整LPR利率不但利好当下楼市,对于已经购房的人员,也是极大的喜讯。举例来说,一位朋友购房时贷款30年,按照固定利率还款10年,贷款期还有20年,贷款时的利率折扣为8折,那么你真实的利率是4.9%X0.8=3.92%,还是用3.92-4.75=-0.83%,利率不加反降点0.83%,那么你今年的利率肯定不变,以后的利率也是随着LPR变动,但是降点0.83%不变,也就是说假如未来利率降到3%,那么你的利率只有2.17%。这也就表明,此时不但是刚需族买房的窗口期,对于改善型需求乃至投资型需求人群来说,此时也是绝佳时期。

如何选出最适合自己的方式

那么,在我们了解了LPR的概念及目前地产行业的市场行情之后,对于“固定利率”还是“浮动利率”又该作何选择呢?

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固定利率优缺点分析

优点:

1

利率锁定,以后LPR上升,不受其影响。尤其是对最早之前打7折等力度比较大的贷款,可以长期锁定优惠利率,在相当长时间内不受波动影响。

2

签订合同后,整个合同期每个月还款额固定,有利于合理安排财务开支,比较省心,不用再为还款额多少而操心。

缺点:

由于大部分人签浮动利率贷款,如果一旦签了固定利率贷款,根据央行政策不能更改,而LPR持续降息时,与别人相比容易会产生心理不平衡。尤其是如果长周期、利率差异水平又比较大的情况下,贷款人的选择代价比较高昂。

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浮动利率优缺点分析

优点:

1

利率根据市场行情而上下浮动,LPR下行,一般能享受到降息带来的红利,减少月供还款额。尤其是LPR在相当长一段时期都处于下行周期的情况下,利好是显而易见的。

2

浮动利率贷款能够灵敏地反映市场利率的真实水平,比较公允客观。从而能减小固定利率锁定后,因LPR下行带来的高成本风险,尤其是在房贷周期普遍20-30年长周期下,相对比较安全一些。

缺点:

1

如果未来加息,LPR上行,房贷利率会走高,从而会增加月供还款额。

2

浮动利率的最大风险在于通胀,一旦通胀,央行大幅加息,LPR必然上升,而通胀的风险已然存在,去年以来的猪肉价格飞涨,我们深有体会。

我们看到不论是“固定利率”还是“浮动利率”都各有利弊,因此具体选择哪种方式还要因人而异,也需要根据贷款利率的高低、剩余期限的长短、个人还款能力和承受风险能力等综合因素来进行评定。

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利好政策下,直击最优选

利率的最优选,我们需要更多的去探查市场行情,结合自身情况来做出选择。但是投资机遇的最优时间,我们却可以精准锁定,把握现在。那么在我们享受利好政策、找准买房时机之后,对于房源又该做何选择呢?

看区位——三圈交汇 城市CBD

城西骆仙板块土地日益稀贵,主城央芯难以复制。半山首府位于骆仙板块寒溪路与拥军路交汇处,处在五岭商政圈、骆仙商圈、开发区商圈三圈交汇处,尊享主城区内最后一片热土。

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看交通——路网纵横 畅达全城

交通是楼盘命脉,避免单一出行方式,多维架构才是首选。半山首府坐拥多维交通,郴州大道、107国道、华府路、寒溪路相互连通,毗邻郴州西站、北湖机场;3条轨道交通正在规划中,拥军路公交线路正在规划中,城市路网,尽在手中。

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看配套——手握繁华 生活跃阶

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